財聯(lián)社6月17日訊（記者 郭子碩）在各地陸續(xù)喊停“高息高返”的大潮下，有省份銀行業(yè)首度集體公示汽車金融利率定價上限。

財聯(lián)社記者注意到，6 月 16 日，河南省內(nèi)工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行等國有大行，中信銀行、民生銀行等股份制銀行河南省分行及河南農(nóng)商行，均對外集體發(fā)布《關(guān)于規(guī)范汽車消費金融業(yè)務(wù)的聲明》。

該文件首次以公開聲明形式劃定車貸利率 “天花板”：明確實際對客利率年化后不得高于當(dāng)期一年期貸款市場報價利率（LPR）的2倍（即年化利率不超過 6%，五年信用卡分期費率不超過16%），河南由此成為全國首個公示汽車金融利率定價上限的地區(qū)。

《聲明》直指行業(yè)痼疾“高息高返”的核心病灶：要求杜絕汽車經(jīng)銷商強(qiáng)制或原則性向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品，嚴(yán)禁利用高傭金故意壓低車價并誘導(dǎo)消費者提前還貸，從定價源頭切斷銀行通過高額返傭搶占市場的惡性競爭鏈條。

當(dāng)?shù)剀囐J業(yè)務(wù)已發(fā)生劇變。財聯(lián)社記者從多名汽車銷售人員確認(rèn)，河南本地已暫停“高息高返”。

鄭州某國產(chǎn)汽車銷售人員今日確認(rèn)，6 月初尚存的合作銀行已全面暫停相關(guān)業(yè)務(wù)。綜合調(diào)研來看，各地貸款中介、汽車經(jīng)銷商已由宣傳“高息高返”轉(zhuǎn)向“低息低返或低息零返模式”。

一線調(diào)研：貸款中介抓“窗口期”推廣，銀行端抓緊更新方案

河南多家銀行明確實際對客利率年化后不得高于當(dāng)期一年期貸款市場報價利率（LPR）的2倍后，有車貸中介開辟“第二戰(zhàn)場”。

“高息高返”喊停浪潮下，多數(shù)貸款中介、汽車經(jīng)銷商轉(zhuǎn)向宣傳“低息低返或低息零返模式”，也有少部分貸款中介在社交媒體上抓緊“喊停窗口期”攬客。

有汽車消費金融貸款中介表示，目前只有部分華東區(qū)域以及華南和華北幾家銀行可以操作“高息高返”。現(xiàn)在主推模式是“貸五滿二”，也就是貸款五年，兩年還清比較優(yōu)惠，而且做到不設(shè)違約金。還有返點優(yōu)惠。操作“高息高返”，要看用戶資質(zhì)。

“高息高返”加速整改，不少銀行已加速整改。有汽車消費者在社交平臺透露，自己付完定金預(yù)計下個月提車，但銀行表示貸款方案需要重新計算。按照消費者提供的信息，銷售人員稱如果選擇等本等息的方案，車價比原來貴2.5萬元，月供5600多元，五年利息對比之前少3.2萬元。

不過，由于此前“高息高返”的優(yōu)惠在于“貸五滿二”，也就是最低還款年限為2年，然后提前還款。該消費者也表示，按照計劃兩年還清賬款，新方案算下來要比之前貴一萬多元。

金融監(jiān)管專家、冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽告訴財聯(lián)社記者，高息高返模式實際上是客戶承擔(dān)了相關(guān)費用和成本。這一模式容推高信用風(fēng)險，不利于業(yè)務(wù)長期持續(xù)發(fā)展。一部分經(jīng)銷商為了獲取更多返傭，存在向消費者推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款等不合規(guī)行為，甚至幫助客戶虛報收入、粉飾個人信用記錄，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確評估客戶的還款能力，增加了信用風(fēng)險。

周毅欽稱，在汽車行業(yè)爭相降價的背景下，若客戶無法還款，貸款購買的汽車又因降價、貶值等原因低于貸款額，銀行將得不償失。

多地加速整改，專家：核心在于差異化發(fā)展

《聲明》明確，規(guī)范傭金支付行為，杜絕汽車經(jīng)銷商強(qiáng)制或原則性向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品，杜絕經(jīng)銷商利用高傭金故意壓低汽車銷售價格并誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款或扭曲消費者真實貸款意愿、真實貸款期限的需求的套利行為，不得通過向合作方支付高額傭金的方式誘導(dǎo)合作方隱瞞實際融資成本或誘導(dǎo)消費者選擇高傭金汽車金融產(chǎn)品，增加消費者的借貸成本，進(jìn)而損害消費者以及金融機(jī)構(gòu)的利益，穩(wěn)定省內(nèi)汽車消費金融市場，促進(jìn)汽車消費提升。

招聯(lián)首席研究員董希淼告訴財聯(lián)社記者，一段時間來，在金融管理部門監(jiān)管和引導(dǎo)下，部分地方加大整治汽車消費金融領(lǐng)域的“高息高返”行為，推動汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展回歸理性。金融機(jī)構(gòu)堅持“量價平衡”的原則，在加強(qiáng)與經(jīng)銷商合作的過程中，對其提供的服務(wù)給予合理回報，同時將部分利益直接讓渡給終端消費者。

在這種情況下，部分銀行通過公告等方式，明確承諾將汽車貸款利率、信用卡分期費率壓降在一定水平之下，這將有序降低消費者汽車消費融資成本，提升金融消費者獲得感，提高汽車消費意愿和能力，進(jìn)而助力促消費、擴(kuò)內(nèi)需，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)回升。

在河南之外，全國性整改浪潮已起。早在年初，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》（下稱“《通知》”）。

自上個月起，包括四川、河南開封、河南信陽等地銀行業(yè)協(xié)會相繼發(fā)布關(guān)于汽車消費金融業(yè)務(wù)的自律公約。同時，各地協(xié)會還要求當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、汽車經(jīng)銷商等多方共同維護(hù)市場秩序。

董希淼也強(qiáng)調(diào)，從根本上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)定位和客戶資質(zhì)，實施差異化的發(fā)展策略，堅決不打“價格戰(zhàn)”，堅持以創(chuàng)新的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶，推動汽車消費金融市場健康穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。在低利率環(huán)境下，汽車消費信貸領(lǐng)域的融資成本有望繼續(xù)下降，但不同銀行對不同客戶的定價將有所不同。